莓喵英文Fun

最近因為疫情的關係，大家越來越重視醫療險，總覺得多個保障。但保險不是有買就好，需要買到對的點上。還有是否與時俱進，像莓喵一出社會就保了國泰的終生醫療險，但都只針對住院日額給付、或少額的門診手術給付。後又保了手術醫療終身險，與癌症險。目前所有保險業務都開始改推薦重大醫療險(重大疾病險)。業務給的理由是因為重大疾病卡也包含癌症。因此如果真的不幸罹患癌症時，應該要先有一筆足夠的保額，讓自己能夠接受治療。當然殘照險也是一定要有的。然後數來數去就好多張的保單。但10幾年過去了，把所有保單整理起來，感覺該保的都已經保了。住院醫療、手術醫療、癌症險、失能險，好像都已經有規劃了。

但今年三月份時，遇到一位保險業務員，他看完我的保單之後，覺得我的實支實付險買的太貴了，而且沒有買到位。為了這套實支實付險，我研究網路上的所有講實支實付險的文章，也看過很多保險經紀人的文章分析，每個人的觀點都不同，解讀也不一樣,但相對來說就顯得每個人的觀點都很重要(以下會隨機附上我對那些觀點的解讀)，在各家保險公司的保單比較上，我也下了很大的功夫。

後來終於搞懂，實支實付在購買時，一定要先搞懂「正本」還是「副本」理賠。這個是最重要的，因為如果你買了好幾張不同保險公司的實支實付，但你最後需要用到時才發現全部都須使用「正本」理賠時，到時你只能「擇其一家」做理賠，其他家這幾年繳的都白搭。所謂的正本副本指的是醫院開出來的收據(醫院只開一張正本，其餘影本就是所謂的「副本」)。因此，在買實支實付前，要先確定自己是否已經有購買過「正本」理賠的保險。若有就只能挑「可副本理賠的保險公司了」。從2019年11月開始實支實付(醫療險與意外)一個人只能各購買三張，之前買的不列入範圍。

再來就是選擇實支實付的保單內容，網路上最新的2023實支實付醫療險比較表 (站外連結)大致可以看到幾乎都是附約比較多，而且都是一年期，無終身。當然要找終身型的可以找國泰三倍醫靠。既然都是有年齡限制，那要挑哪一種的就隨個人所欲了。保障到75.80.85的都有，但目前醫療越來越發達，生命週期越來越年長，所以應該要挑個保越久越好的產品。此時，可能就有人會想保國泰，其實我是入坑國泰(一年前)後又解約的。當初保國泰的原因很簡單，就是終身保障又退還保費阿!!!~~~莓喵上述的保單中都是終身且可退還保費的。一定很多人看到這也覺得莓喵瘋了，對~早期年輕時覺得保費不能浪費，怎麼可以繳了沒用就沒了。所以GG後一定要把它拿回來，至少還有保本。而且還可以當作「遺產」留給下一代阿。以下是莓喵在網路上看到的觀點：(1)你把這20年繳的保費拿去投資都還有更高的獲利。(2)通貨膨脹阿~等你老了再拿回來是能拿回多少?(3)拿回本的相對保費就貴，保險本來就是承擔意外(醫療)風險罷了，應該花少錢獲得最大利益與保障才對。(4)保險保近不保遠，保大不保小。由於看完上述的評論後，覺得很有道理，為什麼要執著把保費拿回來。莓喵現在單身決定不婚不生「遺產」要給誰???

其實三倍醫靠解約的癥結點是在，它繳費期間20年不能用，我是看到上述第四點，突然恍然大悟，大家的保單應該都是簽約扣款後，就有相對保障了吧~但三倍醫靠「繳費期間的實支實付是不能用的」，雖然繳費滿期後保障是所繳保費的三倍，但只有三倍，多的(用完)就不再賠了。有沒有發現這個「終身型實支實付的bug了」，它號稱終身型可以到90歲有祝壽金。堪稱業界最高齡保單，但如果不幸用完全部保費，也沒有終身實支實付阿(雖然機率真的很小.....)。還有一點讓我最後終於解約的理由是，其實我也有一套醫療險是55批註，也就是要55歲才能用，那份保單我已經繳一半了。後悔也來不及了。真的不能重蹈覆轍阿~當初怎麼會買個不能用的產品放著等自己老............但從另外一個角度來看，就是年輕時把保費都繳了，等到年紀大了，就完全不需要繳保費，只需存養老金就可以了。其實這也是典型的因為時代變化或人生規劃不同所導致不合時宜的保單，以前會覺得醫療險在年老時的使用機率會大幅提升，所以在「住院、手術醫療」的部分要多加強(55歲後理賠翻倍)，因此就買了。但隨著時代變遷、醫療日益進步，反而「生病住院、手術住院」的日程減少，但醫療額外的負擔增加。也就是在治療的過程中，減少了住院的天數，甚至有些手術根本不需要住院。但相對的「醫療雜費或手術費用」就會提高。

實支實付主要是保障「自行負擔」及「不屬全民健保給付的住院醫療費用」，所以其實實支實付在所有保險中「既是最不重要的，也是最重要的」。因為醫療內容只要在健保給付內，你都不會用到它，但怕的就是遇到健保不給付或需額外給付的時候。例如：癌症藥品、達文西手術、手術用特殊材料、麻醉費等。

醫療實支實付的理賠範圍有：「手術」、「住院」、「雜費」等。最好選擇有分為「住院與門診」分開計算的。例如：住院雜費、門診手術雜費、門診手術費、住院手術費、住院每日日額(非健保病房才理賠)。其實元大JR大家都很推，但是把病房費限額合併在住院雜費中給付。一旦住院日數拉長，會有不夠賠的問題(病房費就沒了)。但如果是短期住院就相對較有利，因為它手術是全額理賠(不須乘以%，其他家幾乎都須按照手術等級X%)，且雜費夠高。當初莓喵在疫情爆發前，有先考慮了全球的XHR(已停售)與元大JR(2021/11/18停售)，兩張都是副本理賠，且無手術2-2-7條款，都是概括式條款，因此考慮了很久。手術2-2-7條款在實支實付裡面也很重要，很多保單都有限制(例如國泰三倍醫靠)，要特別注意。

後來沒考慮元大的原因是因為它晚年保費比較貴，然後牙齒不理賠(後來業務員在我投保後才說其實全球也沒賠，只是因為概括式條款，所以現在有賠，不曉得以後能不能賠)。莓喵還有一支很久遠的國泰實支實付(附約)也是2-2-7條款的。一開始根本不曉得還有什麼2-2-7條款，只知道當初在買「醫療手術險(非實支)」時，業務員有特別要我再加買一條附約是有賠「醫療處置」的。過了10年後，現在才知道原來有2-2-7條款的，「醫療處置」竟然不賠。真的很傻眼。有些人會想以前買的保單不合時宜，會想說現在保單比較完整，想把舊保單解約的，要注意會有「體況的問題」。醫療險會有除外條款，如果在保險前就已經發現的「體況」，是可以除外不理賠的，因此已經買很久的保險不要輕易解約。